Владимир Мытарев, специально для РИА Новости.
Уже с июля нынешнего года в России может начаться пятилетка финансовой грамотности. Соответствующая программа в самое ближайшее время будет вынесена на обсуждение Правительства, сообщил на этой неделе Директор департамента международных финансовых отношений Минфина Андрей Бокарев.
Разработка программы заняла значительно больше времени, чем предполагали в российском финансовом ведомстве. А кризис вообще грозил поставить на образовательном проекте жирную точку. Однако экономика постепенно выходит из пике, ситуация стабилизируется как на макроэкономическом уровне, так и в плане потребительской активности. Живой пример – рост микрокредитования. «Именно с этого сегмента, возможно, и стоило бы начать образовательную программу», - полагает замминистра финансов Сергей Сторчак. Экономика никак не сдвинется с мертвой точки, если почти две трети населения вообще не пользуется услугами финансовых институтов – не имеет счетов в банках, ценных бумаг, никогда не брали кредитов. Помимо чисто финансовых затруднений едва ли не главная причина состоит в том, что люди просто не знают, как им распорядиться собственными доходами, куда надежнее и выгоднее вложить деньги.
Не дожидаясь госпрограммы, в ряде регионов представители банковских и финансовых структур, общественных и некоммерческие организаций уже начали реализовывать собственные локальные проекты в сфере финансовой грамотности. Развитие частной инициативы, по словам Сергея Сторчака, - единственный «плюс», связанный с затягиванием государственного образовательного проекта, о котором впервые было заявлено в 2007 году. Тем не менее, как признал Андрей Бокарев, государство, как минимум, должно координировать существующие программы в этой сфере. Да и вряд ли возможно на частном уровне ликвидировать почти тотальную финансовую дремучесть.
Согласно результатам исследований, по словам Бокарева, только 45% населения слышали о системе страхования вкладов, причем только половина из них знают, о каком именно механизме идет речь. О том, что происходит с кредитами, вообще требуется особый разговор, поскольку заемщики не считают нужным отдавать долги, а некоторые банки продолжают работать по принципу: сначала быстро «впарить», а потом долго «выбивать».
Еще более печальная статистика для России, где усиливается проблема старения населения: всего около трети граждан слышали о возможности софинансирования пенсий. К слову, в соседнем Казахстане, где реализация государственной программы по развитию финансовой грамотности началась в 2007 г., уже есть первые положительные результаты. Эффективный финликбез по пенсионной реформе привел к тому, что в стране не стало «молчунов», т.е. тех граждан, кто решил «отмолчаться» в вопросе выбора управляющей компании (УК) или негосударственного пенсионного фонда (НПФ). Именно УК и НПФ, как известно, управляют пенсионными отчислениями граждан, что во многом определяет размер будущей пенсии каждого из нас.
Наверное, нет такой статистики, которая подтвердила бы, что после курса лекций в каком-то городе резко сократилось количество просроченных кредитов или выросли вклады населения. Но, с другой стороны, как объяснить, что, не имея шоферских прав, человек не может сесть за руль автомобиля, а в путь по финансовым лабиринтам входит, даже не обладая начальными сведениями, часто уповая на удачу и … на государство.
Очевидно, что на первом этапе необходимо избавить население от остатков патерналистских настроений, которые достались нам в наследство от социалистического общества, охотно перекладывающего все решения и ответственность на правительство. Личная грамотность каждого позволит без всяких экивоков стать более осторожными и рассудительными при обращении с собственными финансами. Это, однако, не означает, что государство должно только учить, но не должно учиться на собственных ошибках. За последние несколько лет правительство уже скорректировало законы о кредитовании, уточняющие положение кредитора и заемщика, их права и обязанности, тем самым оградив и людей и банки от сомнительных манипуляций. Совершенствование финансового законодательства необходимо и в дальнейшем. А инициаторами таких нововведений могут быть, кстати, сами граждане. Но, очевидно, только после получения соответствующего минимума финансовых знаний.
В ближайшие годы в России пройдет очередная волна приватизации, что породит большое количество новоявленных акционеров. Каким будет их поведение, влияющее непосредственно на экономическое положение предприятий, зависит от степени их грамотности, их восприятия законов рынка. Не менее важна грамотность и в секторе вкладов, хотя именно там наблюдается – даже в кризисные годы – спокойствие и постоянный прирост вкладов (в нынешнем году прогнозируют рост почти на 25 процентов). Так вот, если сейчас объем вкладов достигает почти 8 триллионов рублей, а две трети населения не имеют депозитов, сколько же денег продолжает лежать под матрасами?
Не полезнее ли положить деньги в банк? Для граждан это означало бы сохранность и прирост сбережений, для государства – появление новых капиталов в хозяйственном обороте, разрешение проблемы «плохих долгов», сулящих не только экономические, но и социальные неурядицы. Ради таких целей государство может себе позволить тратить около 20 миллионов долларов ежегодно в течение 5 лет. Или всего порядка 100 миллионов, выделенных на программу финликбеза. Две трети этой суммы, как планируется, будут выделены из госбюджета. Еще треть – из средств Всемирного банка. Этих денег хватит на проведение пилотных программ в 10-12 российских регионов. Причем, в первую очередь там, где региональные власти не только уже имеют опыт реализации подобных программ на местном уровне, но и готовы софинансировать федеральный проект.
Кстати, Всемирный банк также выступает для России и в роли соинвестора, и в роли консультанта. ВБ помогает сейчас разрабатывать подобные программы не только для стран бывшего соцлагеря, но и для самих «цитаделей капитализма». Как показали события последнего года, там также возможны и «финансовые пирамиды», и банки-банкроты, и проблемы с ипотечными кредитами, обернувшиеся глобальным кризисом.
