Владимир Мытарев, специально для РИА Новости
В пятницу 26 февраля глава российского Правительства Владимир Путин заявил о том, что российские банки должны снизить ставку по ипотечным кредитам. Он подчеркнул, что это касается в первую очередь банков, которые пользуются государственной поддержкой и должны выдавать ипотечные кредиты гражданам не больше, чем под 11 процентов годовых. Чуть ранее президент Дмитрий Медведев подписал федеральный закон "О внесении изменений в статью 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", за малоговорящим названием которого стоит защита интересов миллионов российских заемщиков.
Теперь кредитные организации не имеют права по кредитным договорам, заключенным с заемщиком-гражданином, в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов или изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. Почему потребовалось такое изменение?
С приходом финансового кризиса в Россию многие банки начали произвольно изменять величину кредитных ставок, сроки возврата и другие условия договоров с заемщиками. В ответ на критику банкиры отвечали, что заботятся об интересах своих вкладчиков, которые доверили им деньги, а потому стараются вернуть эти средства.
Во-вторых, говорили банкиры, это - общемировая практика. Действительно, в той же Америке приняты так называемые «плавающие ставки», которые меняются с изменением конъюнктуры. В частности, ипотечный кризис и связан был с тем, что люди брали кредиты под очень низкие проценты в благополучной обстановке, а затем с них потребовали возврата с выросшими в несколько раз процентами. Борясь против президентского запрета, банкиры утверждали, что «плавающая ставка» не только экономически целесообразна, поскольку соответствует реальной цене денег, но и выгодна для потребителя - ведь она может не только повышаться, но и снижаться. Это действительно так, но почему-то в российских условиях снижения мы практически не видели.
Ну, а в-третьих, у российских банкиров был еще один аргумент - во многих договорах оговаривалась возможность изменения ставки и других условий договора в связи с форс-мажорными обстоятельствами. Последний аргумент делал беззащитными заемщиков, которые не смогли выплачивать более высокие проценты, а то и полностью погашать долг перед кредитором. Вот тут и вспомнили о пользе финансовой грамотности, о советах читать весь договор от корки до корки, а не только суммы прописью. Как считают эксперты, людям надо прежде всего определить, способны ли они регулярно погашать долг, включая этот самый форс-мажор. А уж потом подписывать документ. Но кто же читает договоры полностью! Вот и сейчас, не дочитав до конца, люди могут пойти в банки и, ссылаясь на закон, который вступит в силу через 30 дней, потребовать вернуться к первоначальным договорам. И для них будет разочарованием, что закон распространяется только на те договора, которые заключены после его вступления в силу.
Между тем, проблема касается очень многих. Конечно, мы - не Америка, где в прошлом году каждый второй потраченный населением доллар был взят в кредит. Тем не менее, по данным опроса, проведенного прошлым летом, в каждой четвертой российской семье был непогашенный кредит. Как отмечают статистики, в течение прошлого года состояние российской банковской системы улучшилось, по решению ЦБ несколько раз снижалась его учетная ставка, что послужило сигналом к общему снижению кредитных ставок во всех банках. И куда же они поплыли? В январе, например, средняя ставка по потребительским кредитам в рублях составила 30,78%. Это, конечно, очень высокая плата за кредит. Не случайно отмечено сокращение долгосрочных крупных займов, например, кредитов на срок более трех лет, а также автокредитов и ипотеки.
В минувшем году резко увеличился объем просроченной задолженности. Просрочка по кредитам нефинансовому сектору составила 6 процентов, а по кредитам физическим лицам - 6,8 процента. В начале прошлого года эти показатели составляли соответственно 2,1 и 3,7 процента. Естественно, что и люди стали опасаться брать кредиты, и банки давали их менее охотно, а потому объем кредитов физическим лицам сократился в 2009 году на 11 процентов, тогда как в 2008 он вырос на 35 процентов. В итоге на 1 декабря прошлого года кредиты физическим лицам составили 3 586,2 миллиарда рублей. Для сравнения - задолженность по кредитам физическим лицам в то же время -3,571,8 миллиарда рублей. И хотя по сравнению с началом года долг сократился на 10,7 процента, ситуация остается сложной.
Для ее разрешения правительством и ЦБ принимаются различные меры, чтобы не оставить заемщика одного перед лицом кредитора или коллектора. Так, еще с начала 2009 года погашение ипотечных кредитов стало возможно с помощью материнского капитала. Кроме того, разработаны стандарты рассрочки ипотеки для россиян, лишившихся работы или части дохода. Еще одна из форм поддержки - возможность переводить долларовые кредиты в рублевые, поскольку растущий курс валюты намного увеличивал рублевый долг. Наиболее крупные банки, например, Сбербанк и ВТБ-24, приступили к программам реструктуризации долгов, проще говоря, предоставлению отсрочек для заемщиков, а иногда - и отмене штрафных санкций за неуплату в срок. Наконец, в Думе рассматривается закон о банкротстве физических лиц, предусматривающий большую возможность расплатиться с долгами, не прибегая к карательным мерам. Все это, по идее, должно защитить от произвола банков миллионы наших граждан. Но - не избавить их от уплаты долга.
И еще – кризис показал растущую необходимость старта ранее разработанной Минфином федеральной программы повышения финансовой грамотности, которая должна помочь людям избежать финансовых ловушек, в которые они так охотно устремляются.
